三套房贷彻底封杀 消费贷购房被封堵

　　核心提示房贷二次调控终于在国庆长假前靴子落地，央行和银监会祭出“三板斧”，要求银行彻底封杀三套房贷、首套房贷首付提高到至少三成以及禁止消费性贷款用于购房。但业内认为这只是升级版，并非是终极版，房贷调控实际上还留有“后招”，包括考虑采取直接加息的方式。

　　此观点很快得到印证，前日，央行抛出加息前奏，将工、农、中、建及招商、民生六家银行的存款准备金率提高50个基点。

　　央行抛出加息前奏

　　记者采访的多位银行人士认为，此次调控的目标是使房价回落到2009年初的合理价位。而目前房价的实际行情仍是相当坚挺，这势必令包括房贷在内的各项调控措施不断升级。

　　某银行个金部经理人士认为，目前坚挺的楼市相当于6000点时的股市，一开始呈现出“千金难买牛回头”，调控短期内难以起到作用；但是随着调控方式不断升级，政策效果会慢慢显现。

　　上述人士告诉记者，虽然这次升级版的房贷调控并没有提到加息，但是银行业内对此的预期在升温。目前大量购房者蜂拥进入楼市，除了一部分是自住的刚性需求者，还有不少人是为了防止资产在通货膨胀下贬值。而在目前实际呈现负利率的情况下，买房当然成为首选的投资方式，所以也只有加息才能解决这一问题。因此，如果楼市调控迟迟难以达到政策目标，预计采取加息是早晚的事。

　　此言很快得到印证。前日，央行将工、农、中、建四大国有商业银行及招商、民生两家股份制银行的存款准备金率提高50个基点。

　　国金证券银行业分析师李伟奇表示，央行这次调整存款准备金率就是在为控制信贷创造条件。但是，利息调整的精度和效用要远远高于存款准备金率。面对银行利息无法跑赢CPI上涨这一事实，很可能还是要通过加息控制信贷投放规模。这次仅仅是一个信号，后面波及的范围可能会更广。最终目的是通过加息来精确控制信贷规模。

　　据悉，现在考虑的加息方案大致有三种，分别是在2011年底前加息27个基点、54个基点和108个基点。业内人士普遍认为在一般情况下加息27个基点的可能性最大，这样既可开启进入加息通道的预期，引导楼市投资自然降温，控制信贷规模，又可以将对经济增长的影响降到最小程度。

　　“已提交申请”执行尺度不一

　　多位银行人士认为，房贷新规的出台属意料之内，但其速度还是令市场始料不及。不过银行的反应也很快，目前大部分商业银行第三套及以上房贷已暂停受理，而首套房贷首付也提高至三成。某银行地产部人士表示，“此次调控的力度空前，估计不会有银行敢在这一敏感时期‘顶风作案’”。

　　记者了解到，目前一线城市多家商业银行最新调整的房贷标准是：三套房一律不做，二套房按照最严苛的标准——“认房又认贷”执行。比如，借款人在名下已有两套房产，但没有任何贷款记录的情况下申请房贷将被视作第三套房贷“被拒”；又比如，已有两次贷款记录的借款人，如果贷款还清，房子卖掉，名下没有任何房产，亦视作申请第三套房贷。

　　然而对于新规颁布前已提交的贷款申请如何执行，长假之后各银行的态度均未明确。有银行信贷部负责人透露，如果在新规颁布之前未获得银行批贷放款，该部分贷款申请存在变数的可能性较大。三套房贷的申请可能会被拒绝，而首套房贷不够三成首付的可能会被银行要求补交。

　　一家地产按揭中介总经理称，各家银行节点认定的时间不同，有以批贷为准，也有以放款为准。由于新规执行并未明确这一点，因此各家银行执行的尺度会有所不一。

　　消费贷“擦边球”打不起来了

　　消费贷款主要是指借款人用于买车、旅游、装修、留学等消费用途的贷款，按国有银行现行标准，买房不被纳入消费贷款的可用领域。但前段时间，许多贷不到房贷的人转向消费贷，一些中介公司也以此为卖点，银行在执行中睁一眼闭一眼，打“擦边球”。

　　新规中首次明确要求各商业银行要加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。因此，目前大部分银行已对用消费贷款曲线购房的行为彻底封堵，部分银行甚至将在一段时期内暂停受理消费贷款。

　　交通银行一位房贷业务经理称，该行的消费贷款有个人耐用消费品贷款和个人汽车消费贷款两个产品，具体放贷需视个人资信情况和贷款行的审批情况而定。房贷政策目前很严格地执行，肯定不能用消费贷款购房。

　　建设银行、农业银行等多家银行均明确表示，消费贷款的用途不能是购房。农行则表示，不再受理公积金装修贷款。工行称，如果以房屋抵押形式申请贷款购房，则不被认为是消费贷款，按购房贷款的标准执行。