一辆车不上保险就上路，开车的人和坐车的人都会感到不安全；实行利率市场化后的银行，如果没有存款保险制度托底，与此情形相似。

　　利率市场化改革有关言论多认为“改革条件已经具备”，但一直未开出时间表，究其根本原因，也许就在于一些个体金融机构的改革尚未完成、相关保障制度如存款保险制度还未建立起来。

　　在国家的“十二五”规划中，有关于金融改革方面的表述也说得非常清楚，关系金融稳定的金融安全网三道防线——审慎监管、最后贷款人制度、存款保险制度的建立与完善，将是深化利率市场化改革的重要保证。有金融界人士指出：“由于我国金融市场环境与相关法律法规建设尚不完善，进一步推进利率市场化改革的难度也在逐渐加大。”

　　一个不容忽视的现实是，在全国整个金融体系这一盘大棋中，由于各个金融主体还存在着各种各样的差别，要它们站在同一起跑线上进行利率的“自主定价”，的确是一个难题。

　　这一现实问题其实已在监管层的考虑范围。近日，央行行长周小川在接受媒体采访时也表示：“一个可选择的方案是，允许符合财务硬约束条件和符合宏观审慎性政策框架要求的合格金融机构，扩大自主定价权；以建立健全对竞争秩序的自律管理作为过渡，让上述机构开始实行利率自主定价。”他同时称，继续培育市场基准利率体系，健全中央银行利率调控机制，引导金融机构提高利率定价能力。

　　另一个值得考虑的问题是，存款保险制度的建立十多年前就说要来了，但多年过去一直未见踪影，没有这道保险网，利率市场化的开始似乎还有距离。

　　据了解，目前有关利率市场化改革的制度设计正在进行，旨在推行一个公平、有效的竞争环境。而在相关利率市场化三大安全网的建设中，存款保险制度被认为是如果在银行经营失败的情况下处理善后事宜的一道屏障，如今这项制度还“千呼万唤未出来”。

　　一位金融业界人士指出：“建立存款保险制度可完善金融机构准入退出机制，而建立存款保险制度，采取市场化的风险补偿机制，可以使问题金融机构顺利实现市场退出，并将其对金融体系的负面影响减小到最低程度，为我国金融机构破产法的推出奠定基础。”据了解，在目前的制度设计中，更倾向于所有银行都纳入保险范围。

　　“如果一辆车不上保险就上路，开车的人和坐车的人都会感到不安全，利率市场化中的银行与存款保险制度与车上保险是相似的道理。”曾担任过多家金融机构法律顾问的北京盈科(沈阳)律师事务所合伙人律师丁少云表示，参照国际上像日本较为成功的经验来看，存款保险制度的合理运作必须有完善的立法体系来保障，而存款保险费的存在也将增加银行的运营成本，那么对银行创造利润的能力提出了更高要求。“从我国目前银行业的运行情况来看，多数银行支付保险费不存在问题，只是运营好的银行参保动力或许不足，而运营处于弱势地位的银行的成本将越来越高，这或许将使银行转嫁成本。”