救小微企业就是救中国经济，而小微企业的生产经营特点，决定了其融资需求短、频、急，而传统的信贷模式受到一定限制。当“远水难解近渴”时，小微企业主只好转向民间借贷或人情借贷。因而，各地金融机构应该根据实际情况，尝试从贷款方式、贷款技术等方面创新金融服务和信贷产品。

　　此外，小微企业贷款还有个难题是缺乏人才，获得信贷支持的领域有待进一步拓展。

　　症结三：企业压力大，政策不灵活

　　对于处于高速成长期的中小企业来说，通过购置新型机器设备进行技术改造和扩大再生产很正常，但由于新装备往往价值较高，中小企业会承受较大的资金压力。

　　江苏宿迁的舒雅家纺有限公司正是这样的中小企业。该公司主要生产中、高档化纤毛毯及床上用品。由于生产的产品供不应求，急需资金购买原材料，但厂房的房产证正在办理过程中无法办理抵押，企业主心急如焚。

　　工商银行宿迁分行得知情况后联系工银租赁为该企业提供设备融资租赁服务，以企业已投产的两条流水线上的机器设备向工银租赁申请设备融资租赁业务，很快从工银租赁获得3000万元的设备融资租赁款。

　　“中国的行政法规限制比较多，如果办工厂没被核准或证件没办好的话，很难从银行取得贷款。而企业初创期是最需要用钱的时候。在美国和香港，只要有房产做抵押就可以，而且贷款后的用途不受限制，可以炒股或买房。而国内的相关政策不够灵活，顾虑重重，这又涉及到监管难的话题。”工商银行的一位信贷员告诉中国经济时报记者。

　　浙江省杭州市的企业主姚先生告诉本报记者：“今年小微企业的销售额下降，生产企业也缩减开支，产量没有提升，做实业的可能就不需要钱。而对那些对外投资较多、不做本行业的企业来说，资金链会比较紧张。但银行从风险角度考虑，对于不是用于本行业投入或以经营性为用途的，比如贷款买车买房，都不会发放贷款。而且向银行贷款时，企业之间相互担保，如果一家企业出现危机，连带其他企业的信誉也会下降，因怕受牵连大家就很谨慎为企业做担保。”

　　基于上述情况，为了使小微企业贷款更加便利化，金融机构也尝试针对小微企业信贷的产品设计和创新。“工商银行到目前为止，为小微企业量身定做的信贷产品有15个左右。”工行信贷管理部一位经理对本报记者说。 陈波在浙江舟山岱山县从事水产品收购、加工和销售，由于地处海岛，每次到舟山市的银行办业务往来一趟要花去半天时间。当地工行向企业推荐办理“网贷通”产品，并一次性签订两年期的305万元的循环贷款借款合同。

　　“签署‘网贷通’后，以后再要资金只需通过网上银行提出贷款申请，手续简便、速度快，再也不用为贷款而往来银行奔波。即使人在外地，也能通过网上银行自主提取贷款。”陈波对记者说，“网贷通”还能根据企业销售淡旺季进行资金的合理调配，旺季需要资金时及时提款，淡季有闲置资金时可以马上还贷。

　　自2009年底推出“网贷通”这项业务以来，截至2012年6月末，工行累计为3.7万户小企业提供了4245亿元贷款支持。其中，仅今年上半年通过网络融资累计为小微企业发放的贷款超过1580亿元。

　　北京亿商传媒投资有限公司是一家媒体经营企业，为尽快回笼资金用于经营周转而出现融资需求。对于这种没有多少固定资产的小型文化创意企业，工商银行推出“影视通”贷款产品。亿商传媒以《熊猫总动员》电影发行合同项下应收票房账款作为质押，向银行申请到贷款1000万元。

　　工行榆林分行小企业循环贷款，要求小企业循环贷款客户与银行一次性签订循环贷款借款合同，在合同约定的期限和额度内，客户可以多次提款、逐笔归还，循环使用授信额度的贷款业务。依据客户融资需求及还款资金来源等因素，贷款额度最高可达3000万元。而小企业周转贷款以短期融资为主，一般不超过3年，最长为5年，既可作为企业经营周转所需流动资金，也可用于小规模扩大再生产。

　　症结四：服务品种单一，缺乏基层人才

　　在小微企业较多的省份，不同的企业有不同的经营特点，但一些资产难以做抵押，或者资金结算于银行体系外，难以获得银行的融资支持。而且目前获得信贷支持的领域有一定局限，有待拓展到新兴产业等领域。

　　广东中山市黄圃镇是全国的腊味生产重镇，这里有最大的广式腊味生产加工专业基地。但腊味生产企业的资产主要为机器设备、运输车辆、自建冷库以及冻肉类、腊味产品等形式，不宜设为抵押物。企业的结算资金渠道分散、方式多元，商品交易缺少相关交易凭证，而且下游经销商也缺乏知名企业、大企业，无法形成有效的第三方增信。

　　工行广东分行的“中山黄圃腊味贷”应运而生。他们在黄圃镇内的一家大型综合批发市场中，选择部分已得到当地腊味行业协会推荐的优质腊味生产小企业，依据其经营模式和交易流程设计专门的融资方案。其方案注重第一还款来源，确定融资限额，严格贷款用途及贷后管理，并借助市场管理方严格落实贷后物流、资金流、信息流监管，尝试解决腊味小企业的融资难题。

　　在农业领域，工商银行在黑龙江对符合条件的小型粮食加工企业制订粮食为质押物的北大荒粮食垦区商品融资业务方案，即企业将所拥有的稻谷质押给工商银行，银行根据所质押稻谷市场价值，为企业提供商品融资贷款，以满足其资金需求。

　　“现在银行在中小企业板块，服务品种还比较单一，服务空间需要拓展。”工商银行榆林分行行长李晓宏告诉本报记者，以陕北为例，每个区县产业结构不一样，定边和靖边以石油、天然气的开发和利用为主，神木和府谷以煤炭运销和煤化工为主，银行就根据经营特点设计融资方案。

　　李晓宏说，榆林分行于2009年建立中小企业金融服务中心和中小企业信贷审批中心。当时分行将中小企业信贷业务流程简化为一调(支行的客户经理)—二调(支行行长或服务中心经理)—审查(审批中心主审查人)—双签审批(审批中心和分行有权签批人)。扩大转授权范围，将2000万元以下的中小企业评级授信及融资业务审批权全额授权主管行长，对维持类融资业务实行权限内的双签制审批。为提高审查审批效率，推行小企业信贷业务的一站式审批服务，实现押品、评级、授信和单笔融资的同步审查审批。

　　从银行层面来看，小微企业贷款的畅通路上还有个难题是缺乏人才。在他看来，熟悉大企业的人不一定了解小微企业，目前基层行的中小企业信贷队伍还比较薄弱，体制机制、流程上的衔接和配套还有些跟不上。

　　“工商银行开始培训人才，目前有2万多名干部具备小微贷款业务的资质。全行有1100名左右的专业性机构，完全服务于小微企业。小微企业贷款总额从2005年的300亿元到2011年的6000亿元，今年中小企业贷款已占到总贷款的47%。”工行信贷管理部经理告诉本报记者。