新的房贷政策将“以房为限，而不是以贷为限”。同时，认定范围以家庭为单位。21日，中国银监会银行监管一部主任杨家才对房贷新政的一番最新解读，将原本就备受争议的敏感事件再次推向了高潮。

　　如此一来，原本的二套房贷认定标准将发生根本性颠覆。“对于我们而言，现在也不知道该如何操作了，所以眼下不管是首套、二套还是三套房贷的申请，我们全部停止了。”某国有银行浙江省分行个贷部负责人透露，“总行在周三晚间虽然下发了一个稍细一点的操作细则，但是诸多方面依然是模糊的。”

　　二套房究竟如何认定

　　“当时收到‘国务院关于坚决遏制部分城市房价过快上涨的通知’时，我们就对其中提及的‘住房城乡建设部要会同人民银行、银监会抓紧制定第二套住房的认定标准’很疑惑，因为浙江省在全国来看，一直是较严的，以家庭为单位，而且以中国人民银行征信系统的记录为准。”上述人士指出，以为其他地方才会实施标准趋紧，没想到会是这样的转变。“杨家才的一番话让我们银行陷入困境，原本除了三套房，我们都还在受理的，这么一来，全部得重新来过，那我们也不急，索性全部暂停，等搞明白了再弄。”

　　在此次“国十条”房贷新政出台前，二套房的认定标准一直是“是否利用贷款购买住房，且贷款是否已还清”。而杨家才指出，新的房贷政策是以房屋数量来认定是否为第二套、第三套，同时，认定范围以家庭为单位而不是个人。家庭由三种人组成，本人、配偶、未成年子女。一个家庭只要购买了一套房，再买房就叫二套。

　　老政策和新政策的认定正好相反

　　如果二套房真的用新政认定，就给老政策带来了无限的尴尬，因为新旧两套标准的判定结果正好相反。

　　按老政策属于第三套房的张小姐很希望新政实施，“以房为限，那太好了。按以前，只要贷款买过房，不管是还清了还是卖掉了，都算一套，我前阵子刚卖了房，准备第三次换房。新政策下，我就属于第一套了。这比较合理。”自从4年前她买第一套房开始，差不多每年她都会换一套比之前更让她满意的房屋，面积从最初的40多平方米到了如今的80多平方米，地段也是越移越靠近市中心。

　　但她还是有些担心，害怕新政策像之前人民银行的征信系统一样，不论房子是否卖掉都算上。她希望政策尽快明确，鼓励她这种完全自主的改善型需求。

　　新政策让一部分人被“释放”的同时，也让一直全款购房的人们饱受困扰。做生意的林先生工作在三地，他为了方便，三个地方各有一套房。“之前的政策是全款买房，不管几套，只要是现金付清的，按之前的政策，再买房都可以按首套房按揭。现在这样一来，我该怎么办？政策上的衔接一点都没有。”林先生很是无辜，“我身边的不少朋友都遇到了这样的状况，本意根本不是炒房，现在按房计算，我们就是三套，真是太被动、太无奈了。”

　　各系统无法联网成新政最大漏洞

　　“二套房的界定确实存在困难。”4月21日，中行副行长张燕玲坦言，中行正在积极研究第二套房的认定标准。

　　中原地产一位人士分析，如果“第二套房”按照房产为单位而不是按照贷款次数执行，对市场影响会很大，而且实际操作难度会很大。“目前，个人或家庭房产可在住建部门查询，但与央行统一的征信系统相比，住建系统内部尚未形成开放、统一的信息系统。”

　　某股份制银行杭州一支行的房贷审批人士也表示，“现在我们都是通过征信系统来确认借款人是否办理过按揭贷款，其他诸如房产套数等信息是无法获知的，只能交给分行审核了。与此同时，即便是在房管局的系统上，也只能查到借款人在当地拥有的房产情况，异地房产信息无法查询，全国的系统无法做到集成。”

　　据悉，目前民政系统、银行征信系统、房产系统、资产系统之间均不联网。而民政系统和银行征信系统之间不能联网，便使实际操作中出现一些规避行为。

　　“个人拥有房产可在所在市区的建设部门查询，但建设部门的系统存在很大漏洞，即内部是不联网的，不仅跨省不能查询，甚至同市内不同的区之间也不能查询。”上述中原地产人士解释，再比如一对夫妻(有一方在异地)婚前有一方已购买房产，婚后再购买房产，应属“二套房”，但由于民政系统内部并未联网，非本地的一方，可回原籍开出单身证明，最后可以个人名字购得“第一套房”，执行首套房贷政策。

　　银行也“抓狂”了

　　“在我看来，这次的调控有点矫枉过正了，效果暂且不管。新政的细则都不明确，真的按上述银监会领导所言，实施难度太大了。”上述国有银行浙江省分行工作人员连连摇头，很是苦恼。新政的下发，让个贷部成为全行最为忙碌的部门，“我们现在是天天加班到12点，把以前的单子做好，对于此前提交的申请还是要负责尽快解决好。对于新政我们还要慢慢消化，细节都很模糊，大家都很关心，不停来问，可是我们也很抓狂，也是不清楚，所以所有新的单子都不受理。”

　　广东发展银行杭州分行个贷负责人认为，关于“认房不认贷”这一做法，如果只限于本地房源的认定，还是有一定操作性的，在中国人民银行的征信系统和当地的房管部门联系查询就可以了。如果涉及异地查询，操作起来就非常麻烦，而且从目前的数据信息来看，基本没有操作性可言。

　　“目前我们在贷款审批中主要还是以‘认贷’为主。”几大国有银行浙江省分行信贷部门的负责人都表示，“在还没有拿到正式文件前，我们还是按以前的操作，要不然全部推倒重来，短时间内肯定是没法实施，要乱套的，一定得有个过渡期。不过，最后政策确定需要‘认房’的话，并且主管部门可以提供给银行一个可操作的系统，我们也一定会遵照银监会的相关规定严格执行。”