央行5月17日发布消息，央行、浙江省人民政府联合印发《关于在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作的通知》，决定在浙江省丽水市开展农村金融改革试点工作，并同意实施《丽水市农村金融改革试点总体方案》。

　　农村金融改革试点，浙江丽水成为第一个吃螃蟹的地方。专家表示，丽水的农村金融改革试点非常必要，意义重大；对于突破原有的金融体系和服务模式有很大的创新，也有利于提高农村金融的服务能力。但需要监管制度的配套跟进，金融机构要提升专业能力，规避风险。

　　改革试点意义重大

　　据央行介绍，2011年9月，浙江省人民政府提出在丽水市开展农村金融改革试点的要求。此次试点的目标是，建立一个多层次、低成本、覆盖广，适度竞争和商业运作的现代农村金融服务体系，到“十二五”末，把丽水建成全国农村金融改革的先行区、金融创新的示范区、金融发展的繁荣区、金融生态的优质区和金融运行的安全区。

　　中国小额信贷联盟秘书长白澄宇对中国经济时报记者表示，这个试点是非常必要的，因为农村发展急需金融服务。丽水已经开展了一系列的前期工作；浙江的农村经济发展迅速，金融服务有市场的需求，也是借温州金融综合改革的东风。

　　央行称，近年来，浙江省丽水市在开展农户林权抵押贷款、农村信用体系建设和银行卡助农取款服务等方面取得了一定成效。

　　复旦大学经济学院副院长孙立坚对中国经济时报记者表示，这是非常好的改革试点，可以看出，国家的金融改革也是跟当年的经济改革一样走“双轨制”。银行主导的这套模式有很多弊病，比如缺乏竞争和效率、中小企业融资难、农村金融体系不服务农村等问题，都是金融机构在功能上存在缺位的问题，现在要把这些缺位填补好，温州和丽水的金融改革就来了。 中国农科院农业经济与发展研究所农村发展研究室主任夏英对本报记者表示，一方面，浙江省工商业比较发达，民间工商资本富集；另一方面，当地农村经济发展的资金需求比较大，在当地发展农村金融的条件比较好。

　　中国人民大学财政金融学院副院长对本报记者赵锡军表示，跟浙江当地情况相关，试点要考虑摸索新的一些办法，需要有民间金融的基础，有相应的金融活动才能摸索出来，包括以后怎么管理。

　　创新打破固有模式

　　创新是此次农村金融改革试点的亮点。央行在改革试点思路上提出了包括通过鼓励竞争、扶优助强来建设农村金融组织体系，通过因地制宜、创新模式来丰富农村金融产品体系，以及改进农村支付体系等。

　　孙立坚表示，按照以前大银行的模式，农业金融根本做不强，土地没有私有化，农民没有什么可抵押。国家既要控制信用风险，又要利用灵活的抵押方式，通过金融业务模式创新，突破条条框框和僵硬的模式。比如通过林权和农机具等形态多样化的个人财产抵押，第三方风险分担等，保险也能做抵押。

　　他说，“有很好的利率市场化、金融创新和风险管理的试验田做基础，只要做下去很有前景和市场效应。”

　　白澄宇表示，引导社会资本和民间资本金融农村金融都是很好的思路，包括放宽抵押、担保和无抵押等等。据他介绍，当前，中国金融存在城乡二元结构，大企业和小微企业的二元结构，农村和农业长期缺少有效的金融服务，这是一个问题。

　　夏英认为，把农村金融最基本的服务做到位，就是最大的进步。“资金能流到农村去，这才是最关键的”。她也表示，金融产品特别看重规模化，应该在更大范围内搞试点。

　　中国社科院农村发展研究所研究员任常青则对本报记者表示，应该大力推广信用贷款。“在中国农村做信用贷款是最合适的，农民是最讲究信用的，不会跑路。”

　　服务差异化和配套跟进

　　丽水金融改革试点迈出了第一步，但，当中可能存在哪些困难和问题呢？又该怎么更好地推进农村金融改革试点？

　　孙立坚强调，“接下来的问题是谁来做，怎么做。”尽管形式上有村镇银行、小额贷款公司、担保公司、农村银行、信用合作社，之前没做好，是农村金融存在天然缺陷，抵押和业务量都没有规模。在没有规模的情况下要做出差异化来，要有真正懂行的金融人才；小额贷款公司和村镇银行做不强做不大，关键是金融服务能力不够，量少高端的金融服务做不起来。

　　他担心，许多企业家实业做不了，国家开放银行政策后，都做银行去了。

　　他建议，农村金融机构要做出差异化。农民和农民企业家的融资问题能不能解决，如果还是小额信贷公司和村镇银行跟大银行抢优质客户，市场完全被搞得不规范。因为他们有利率可以自由浮动的优惠，导致大银行也打擦边球去放高利贷，出现恶性循环。温州和丽水金融改革走得更远的话，需要把差异化的金融服务做好。

　　赵锡军关注的是，在实施的过程中要避免一些专门设立为民营企业服务的银行脱离农村和农业，比如农信社变成农村商业银行。此外，还有这些服务三农的机构专业能力和风险控制的问题。完成市场开拓，找到合适的客户，规范运行，人员和架构等方面，这是专业能力。也要避免像以前农信社的风险问题，风险发生了由国家买单的前车之鉴，就不至于发生区域性、系统性金融风险。

　　白澄宇认为，民资进入农村金融领域是一个好的设想，“但如果没有配套和协调，就是浮云，没法下雨”。设立小型金融机构的条件太苛刻，成本太高；相关部门要出台配套措施，监管制度要与时俱进做出调整。

　　任常青也表示，农村存在大量没有注册的资金互助社，手续办起来太麻烦，相关资质要求比较苛刻，成本太高，没人愿意去注册。